隨著俄烏沖突與極端氣候等因素日益影響全球糧食供應(yīng)，越來越多國家開始借助農(nóng)業(yè)保險科技化進程，助推農(nóng)作物種植提效與糧食增產(chǎn)。 　　“事實上，當前全球農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也面臨諸多挑戰(zhàn)，急需科技賦能降本增效?！币晃粐鴥?nèi)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新部門人士向記者指出。一是近年氣候變化導致極端氣候事件增多，令依靠歷史數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)保險已無法有效覆蓋新的風險，需融合農(nóng)作物種植與氣候變化最新數(shù)據(jù)優(yōu)化風控模型；二是在全球眾多以小農(nóng)戶為主的農(nóng)業(yè)地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險仍面臨較高運營成本與覆蓋面不足等局限，需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低農(nóng)戶投保成本，三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險查勘方式仍效率低下，難以及時解決農(nóng)戶的資金壓力。 　　在他看來，這些挑戰(zhàn)若無法得到妥善解決，將拖累很多國家民眾種植積極性下降，導致全球糧食增產(chǎn)壓力加大。 　　這也無形間驅(qū)動眾多國家積極探索農(nóng)業(yè)保險與科技的全面融合，通過加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，提升農(nóng)險理賠效率與精確度，塑造農(nóng)業(yè)保險生態(tài)鏈，有效解決糧食增產(chǎn)瓶頸。 　　如今，傳感器、無人機、人工智能、遙感技術(shù)等新型科技已大量應(yīng)用在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，創(chuàng)造大量即時、完整、多維度的數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新奠定扎實的基礎(chǔ)。 　　比如美國農(nóng)業(yè)部憑借這些高科技采集了大量農(nóng)業(yè)播種數(shù)據(jù)，為美國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品精準定價、精準承保、高效理賠查勘、風險控制等提供了豐富數(shù)據(jù)來源。 　　加拿大阿爾伯塔省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)公司（AFSC）則嘗試運用無人駕駛機技術(shù)、地理信息系統(tǒng)、雷達圖像、高分辨率衛(wèi)星等高科技，大大提高農(nóng)業(yè)保險查勘定損效率。 　　目前，國內(nèi)眾多財險公司也成功運用眾多高科技，賦能農(nóng)業(yè)保險科技化“蛻變”。比如平安產(chǎn)險已完成360余款指數(shù)保險產(chǎn)品儲備，涉及氣象指數(shù)、價格指數(shù)、產(chǎn)量指數(shù)、碳匯遙感指數(shù)等新型農(nóng)險業(yè)務(wù)場景，保險標的囊括生豬、雞蛋、馬鈴薯、森林等50余個農(nóng)產(chǎn)品(000061)。 　　在多位農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士看來，盡管取得諸多進展，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險科技化賦能仍需突破諸多發(fā)展瓶頸，包括相關(guān)部門需加快建立鼓勵農(nóng)險科技創(chuàng)新投入的政策體系，推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享機制盡早落地，著手構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險科技的應(yīng)用標準等。 　　近日，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心、清華大學金融科技研究院等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》（下稱《白皮書》）指出，當前數(shù)字技術(shù)正在重塑農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險，全球主要經(jīng)濟體都在探索農(nóng)業(yè)保險與科技的融合路徑，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險生態(tài)鏈，都給中國農(nóng)業(yè)保險科技發(fā)展提供諸多啟示與借鑒。 　　五大科技賦能 　　長期以來，全球農(nóng)業(yè)保險都面臨業(yè)務(wù)成本高、操作效率低、信息不對稱、合規(guī)隱患大、保險定價粗放等五大痛點。 　　“尤其在近年極端氣候頻發(fā)與俄烏沖突升級的情況下，這些瓶頸對不少國家農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的拖累效應(yīng)被進一步放大，倒逼這些國家加快農(nóng)業(yè)保險科技化轉(zhuǎn)型步伐?！鄙鲜鰢鴥?nèi)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新部門人士向記者透露。 　　《白皮書》指出，目前高科技對農(nóng)業(yè)保險的賦能，主要體現(xiàn)在五大方面： 　　一是移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的迅猛發(fā)展，令越來越多農(nóng)業(yè)保險承保理賠流程從電腦端遷移到移動端，有效降低全球產(chǎn)險公司的人力成本與工作量，進而提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)效率。 　　二是在3S技術(shù)（括遙感RS、地理信息系統(tǒng)GIS、全球定位系統(tǒng)GPS）、物聯(lián)網(wǎng)(電子耳標、電子項圈等)與 人工智能AI 等高科技的支持下，全球產(chǎn)險公司可以建立種植業(yè)管理和養(yǎng)殖業(yè)數(shù)量精準管理系統(tǒng)，實現(xiàn)按圖承保、數(shù)量識別精確承保模式，有效降低保險機構(gòu)虛假承保的違規(guī)風險。 　　三是3S、AI與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，正幫助全球產(chǎn)險公司建立種植業(yè)“天、空、地”一體化的定損體系與養(yǎng)殖業(yè)死亡個體智能識別體系，實現(xiàn)按圖理賠、識別理賠等精準理賠模式，提升保險機構(gòu)定損的客觀性、可靠性和科學性，規(guī)避保險機構(gòu)虛假理賠和協(xié)議賠付等違規(guī)風險。 　　四是在氣象、遙感等大數(shù)據(jù)的助力下，越來越多全球產(chǎn)險公司可以建立以科技為驅(qū)動的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，推進農(nóng)業(yè)保險的“擴面、提標和增品”。如今，眾多歐美國家保險機構(gòu)已憑借大數(shù)據(jù)分析與智能風控算法模型，創(chuàng)新開發(fā)天氣指數(shù)保險、遙感指數(shù)保險、價格保險、產(chǎn)量保險、收入保險、“保險+期貨”等保險產(chǎn)品，并借助天氣指數(shù)數(shù)據(jù)跟蹤、遙感指數(shù)解譯、價格預測、遙感測產(chǎn)、期貨量單對沖等技術(shù)助推農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。 　　五是隨著氣象、產(chǎn)量、災情、保險理賠等大數(shù)據(jù)日益融合運用，全球產(chǎn)險公司已開發(fā)基于多源數(shù)據(jù)的農(nóng)作物生產(chǎn)風險精算模型，實現(xiàn)主要農(nóng)作物品種在不同地域的差異化生產(chǎn)風險評估，以此建立科學的保險費率動態(tài)調(diào)整機制，實現(xiàn)基于地區(qū)風險差異的不同保險定價，既能有效激發(fā)各地農(nóng)戶增產(chǎn)積極性，又可以協(xié)助產(chǎn)險公司持續(xù)提升業(yè)務(wù)競爭力。 　　記者獲悉，農(nóng)業(yè)保險的科技化轉(zhuǎn)型，已在歐美國家取得諸多進展。 　　美國農(nóng)業(yè)部研發(fā)的 Cropland Data Layer Program，就是借助衛(wèi)星遙感技術(shù)，在當?shù)赜衩住⒋蠖沟闹鳟a(chǎn)區(qū)進行實時監(jiān)測，保險公司則通過數(shù)據(jù)處理技術(shù)對這些主產(chǎn)區(qū)農(nóng)作物生長變化狀況進行分析，精確估算當?shù)馗孛娣e，作為精準按圖承保、規(guī)避虛假承保風險的重要依據(jù)。 　　國際氣候與社會研究所 (IRI) 與美國國家航空航天局 (NASA) 正合作利用衛(wèi)星數(shù)據(jù)改善指數(shù)保險，即衛(wèi)星技術(shù)將提供更豐富且多維度的氣候變化信息數(shù)據(jù)，幫助產(chǎn)險公司更精準地預測未來農(nóng)業(yè)險賠付風險，盡早做好風險防范措施。 　　瑞士保險科技初創(chuàng)企業(yè)Etherics 正致力于為當?shù)剞r(nóng)戶提供基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化農(nóng)業(yè)保險——使用當?shù)靥鞖鈪?shù)作為智能合約的觸發(fā)條件，即智能合約的各個關(guān)聯(lián)方能獨立獲得相關(guān)驗證信息，實現(xiàn)公平、及時與透明的賠付，將三個月的農(nóng)業(yè)險理賠周期縮短至一周。 　　德國軟件服務(wù)提供商365FarmNet基于歐洲航天局（ESA）的開放衛(wèi)星數(shù)據(jù)繪制農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)狀況圖表，向當?shù)剞r(nóng)民提供農(nóng)作物規(guī)劃、產(chǎn)量預測、牲畜管理、運營分析等解決方案。目前安聯(lián)等大型保險公司正在使用這家機構(gòu)的科技，幫助自身降低農(nóng)產(chǎn)品實際產(chǎn)量與預估值的偏差。 　　“歐美國家農(nóng)業(yè)險與科技的深度融合，也給我們帶來諸多啟示。其中包括如何將科技與農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展痛點緊密結(jié)合，進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)模式；保險機構(gòu)如何增強遙感、衛(wèi)星圖像、地理信息系統(tǒng)等高科技的研發(fā)應(yīng)用，補充自身農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)不足等瓶頸；如何用好大數(shù)據(jù)技術(shù)提升農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新步伐與理賠效率等?！鼻笆鰢鴥?nèi)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新部門人士向記者透露。 　　在他看來，國際經(jīng)驗表明——隨著農(nóng)業(yè)數(shù)字化程度持續(xù)增強，保險機構(gòu)還可以積極參與農(nóng)業(yè)生態(tài)鏈建設(shè)，一是發(fā)現(xiàn)更多的保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用場景，助力農(nóng)戶更好使用高科技解決自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題；二是通過高科技服務(wù)廣大農(nóng)戶同時，積累大量實際數(shù)據(jù)信息，解決自身農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)不足等瓶頸，為未來產(chǎn)品創(chuàng)新與精準定價提供額外的支持。 　　中國農(nóng)業(yè)保險科技化“破局” 　　通過汲取全球農(nóng)業(yè)保險科技化轉(zhuǎn)型的諸多經(jīng)驗，中國產(chǎn)險公司正在積極構(gòu)建日益完善的新型農(nóng)業(yè)保險服務(wù)生態(tài)。 　　《白皮書》顯示，在移動互聯(lián)、3S、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等高科技的驅(qū)動下，2017 年以來國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險科技化征途邁入爆發(fā)期，眾多保險公司充分使用各類高科技與大數(shù)據(jù)算法模型，研發(fā)大量新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。比如華農(nóng)財產(chǎn)保險聯(lián)合農(nóng)信互聯(lián)開展“互聯(lián)網(wǎng)+生豬價格指數(shù)保險”的創(chuàng)新模式；中華保險聯(lián)合螞蟻金服提供“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”的一體化創(chuàng)新服務(wù)；平安產(chǎn)險推出“AI+農(nóng)險”新模式，推出多模態(tài)生物識別、牲畜識別、OCR 票證通、聲紋識別、簽名識別等多項智能黑科技，廣泛應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。 　　此外，第三方科技公司正賦能國內(nèi)保險機構(gòu)完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)業(yè)態(tài)。比如北京佰信藍圖科技向多家保險公司提供農(nóng)業(yè)保險移動服務(wù)平臺“農(nóng)險云圖”，北京佳格天地科技(600582)為農(nóng)險企業(yè)提供遙感服務(wù)，北京航天信德通過高分衛(wèi)星為農(nóng)險企業(yè)提供遙感數(shù)據(jù)，深智恒際科技有限公司為農(nóng)業(yè)保險公司提供牲畜識別技術(shù)等。 　　一位平安產(chǎn)險人士向記者透露，針對不同農(nóng)作物生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險的科技化業(yè)態(tài)也是截然不同的。在種植險領(lǐng)域，他們正探索建立以“移動終端+衛(wèi)星遙感+鳥瞰無人機+線下驗證”四位一體的查勘定損模式，利用高精度衛(wèi)星遙感影像，結(jié)合農(nóng)作物光譜特征和物產(chǎn)氣候特征，準確劃分受災面積，識別農(nóng)作物不同受損等級，并通過抽樣驗證、校驗遙感定損圖等技術(shù)大幅提高理賠精準性；在養(yǎng)殖險領(lǐng)域，他們則打造“移動終端+水印相機+遠程視頻”模式，陸續(xù)試點NFC電子耳標、牛臉識別等技術(shù)，在疫情常態(tài)化和各類自然災害頻發(fā)的情況下，借助遠程視頻和多方呼入技術(shù)，將科技與標準化流程相結(jié)合，大幅降低虛假理賠風險。隨著農(nóng)業(yè)保險科技化進程的不斷深入，目前平安產(chǎn)險已探索“保險+期貨”、“保險+農(nóng)擔”等產(chǎn)業(yè)振興模式，撬動產(chǎn)業(yè)資金7.23億元，助力14萬戶農(nóng)戶年合計增收4.2億元，積極促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)。 　　記者獲悉，圍繞不同科技賦能，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用場景也各有側(cè)重。比如國壽財險引入的鐵塔遙感技術(shù)，主要依托“星、空、氣、視、地”五位一體的種植業(yè)保險技術(shù)體系，對所承保的農(nóng)作物生長進行全流程實時監(jiān)控預警，廣泛用于“按圖承?！鳖I(lǐng)域。 　　安華農(nóng)險則將區(qū)塊鏈技術(shù)用于部分地區(qū)的肉鴨養(yǎng)殖保險研發(fā)，設(shè)立智能理賠條件——通過計算及比對鴨雛進雛數(shù)量、飼養(yǎng)數(shù)據(jù)（包括飼養(yǎng)過程的死亡數(shù)量、飼料 用量、免疫接種等數(shù)據(jù)）、屠宰場數(shù)據(jù)等多方數(shù)據(jù)，驗證肉鴨每日真實死亡數(shù)量，以此作為精準賠付的依據(jù)。 　　在多位農(nóng)業(yè)保險業(yè)內(nèi)人士看來，相比西方國家農(nóng)業(yè)保險科技化進展，中國仍存在某些差距，包括科技與業(yè)務(wù)的結(jié)合仍有待加強，縱深發(fā)展不夠大；農(nóng)業(yè)保險科技服務(wù)覆蓋面不夠廣；保險公司的農(nóng)業(yè)保險科技運用能力發(fā)展不平衡等。 　　一家國內(nèi)大型財險公司農(nóng)業(yè)保險部門人士向記者透露，他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)保險機構(gòu)對遙感定損服務(wù)的接受價格約為 0.2-0.5 元/ 畝，但第三方科技公司的實際成本投入（數(shù)據(jù)購買和人力成本）高于 0.5 元/畝，導致遙感定損技術(shù)的使用范圍被壓縮，未能在種植業(yè)保險獲得更大的應(yīng)用覆蓋面。 　　“此外，國內(nèi)部分科技在農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用效果還有待增強?！彼赋觥Ｒ耘Ｄ樧R別為例，目前相關(guān)科技仍存在受拍攝角度及光線條件等外部因素影響大、識別實際成本高等瓶頸，導致應(yīng)用實踐范疇受限。 　　記者了解到，相比歐美國家農(nóng)業(yè)保險科技化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)均衡發(fā)展態(tài)勢，國內(nèi)保險公司的農(nóng)險科技運用能力發(fā)展也不夠平衡。具體而言，人保、平安、太保等大型保險公司正持續(xù)增加對農(nóng)險科技的投入，引領(lǐng)農(nóng)險科技化轉(zhuǎn)型。然而，眾多中小保險公司因業(yè)務(wù)量較小，對農(nóng)險科技投入相對較低，難以有效覆蓋農(nóng)險科技的硬件設(shè)備與技術(shù)更新成本。 　　多位保險業(yè)內(nèi)人士對此建議，相關(guān)部門一方面需盡快建立鼓勵農(nóng)業(yè)保險科技投入的政策體系，推動各家保險公司積極加大科研投資，扭轉(zhuǎn)當前國內(nèi)保險公司農(nóng)險科技運用能力發(fā)展不平衡等問題，一方面則加快建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享機制，降低保險公司借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的運作成本。 　　“這背后，是相關(guān)部門需盡早確立農(nóng)險科技的應(yīng)用標準?！鄙鲜鰢鴥?nèi)大型財險公司農(nóng)業(yè)保險部門人士坦言。畢竟，農(nóng)業(yè)保險科技化發(fā)展，需整合財政、農(nóng)業(yè)、林草、氣象、保險公司等多方信息資源，但不同來源的數(shù)據(jù)需引入統(tǒng)一的農(nóng)險科技應(yīng)用標準作為支撐，才能最大限度推動保險公司加快農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新力度，助力中國農(nóng)業(yè)保險更快實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。