本文從定義、操作、法律三方面系統(tǒng)梳理個人民間借款要點，助規(guī)避風險、保障權(quán)益。
▎定義及核心特征
民間借貸是自然人、非金融機構(gòu)法人及其他組織間的資金借貸協(xié)議，核心特征：屬民事法律行為（受法律保護）；需雙方同意的合約行為；需實際支付（關(guān)系成立）；標的物權(quán)屬明確（出借人有支配權(quán)）；可約定有償或無償（利息可協(xié)商）。
▎操作注意事項
需簽訂書面合同，明確雙方姓名/身份證號、借款金額/用途、利息計算、還款時間、違約責任；利息約定合法（年利率不超過合同成立時一年期LPR四倍，2025年5月后為12%，未約定視為無息，逾期可主張LPR利息）；款項交付留痕（優(yōu)先銀行轉(zhuǎn)賬并備注“借款”，5萬元以上現(xiàn)金需借款人出具收條，注明金額/時間）；關(guān)注訴訟時效（還款屆滿后3年內(nèi)主張權(quán)利，催款可中斷時效，長不超過20年）；評估借款人信用（提前了解還款能力）。
▎法律風險與合規(guī)要求
利息超限部分無效（超過LPR四倍的利息法院不支持，已支付可抵扣本金）；砍頭息無效（本金按實際到賬金額計算）；職業(yè)放貸風險（2年內(nèi)向不特定對象放貸10次以上可能被認定無效，實際年利率超36%且情節(jié)嚴重如放貸超200萬、對象超50人，可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪）；暴力催收犯罪（非法拘禁、電話轟炸等涉嫌催收非法債務罪）；借款用途合法（明知用于賭博等違法活動出借，借貸關(guān)系不受保護且可能擔責）；保留關(guān)鍵證據(jù)（轉(zhuǎn)賬記錄、借條、聊天記錄等，無借條需結(jié)合轉(zhuǎn)賬差額、催款記錄綜合證明借貸關(guān)系）。
