個(gè)人資質(zhì)堪稱能否成功貸款的核心決定因素。它涵蓋諸多方面，其中年齡、性別、學(xué)歷、工作、收入以及征信記錄等，都有清晰明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，也存在一些相對(duì)難以把控的要素，例如大數(shù)據(jù)情況，不過這類情況較為少見，暫且不做探討。
01、基本條件
1.年齡：貸款申請(qǐng)人需年滿18周歲，具備完全民事行為能力。通常情況下，多數(shù)銀行規(guī)定貸款年齡上限為60歲，而房貸因還款周期較長(zhǎng)，對(duì)年齡的限制會(huì)更為嚴(yán)苛。
2.身份證明：申請(qǐng)人需持有合法有效的身份證、戶口簿或護(hù)照等身份證明文件。此外，無民事、刑事訴訟案件纏身，盡管部分銀行對(duì)身為訴訟原告的申請(qǐng)人可能不拒貸，但無此類情況仍是狀態(tài)。
3.收入：收入代表還款能力。收入穩(wěn)定、流水多，銀行就覺得你是優(yōu)質(zhì)客戶，收入越高、季度利息穩(wěn)定，能貸到的額度越高，通過審批的概率也越大。一般要求每月還款額不能超過月收入的75%。
4.征信：銀行審核征信時(shí)，重點(diǎn)聚焦兩方面：一是查詢頻次，包含自查與硬查詢，其中硬查詢主要涉及信用卡申請(qǐng)、貸款審批等情形。通常規(guī)定，一個(gè)月內(nèi)查詢次數(shù)不得超過3次，半年內(nèi)不超過6次，一年內(nèi)不超過12次。二是逾期情況，要求兩年內(nèi)逾期天數(shù)不得超過90天，且不存在當(dāng)前逾期。若逾期次數(shù)較多，銀行極有可能拒絕貸款申請(qǐng)，尤其是線下貸款產(chǎn)品，申請(qǐng)難度會(huì)更大。
5.負(fù)債：個(gè)人負(fù)債狀況是銀行評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵考量因素。當(dāng)負(fù)債水平較高時(shí)，借款人的還款壓力隨之增大，違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)顯著提升，此時(shí)銀行在放貸時(shí)會(huì)格外謹(jǐn)慎。通常情況下，個(gè)人申請(qǐng)信用貸款時(shí)，負(fù)債金額不超過100萬元。對(duì)于抵押負(fù)債，多數(shù)銀行并不會(huì)將其納入重點(diǎn)評(píng)估范圍。另外，信用卡近6個(gè)月的平均使用率應(yīng)控制在50%以內(nèi)，一旦超過這一標(biāo)準(zhǔn)，貸款申請(qǐng)被拒的概率將大幅增加。不過，如果借款人在其他方面的條件十分優(yōu)異，銀行也會(huì)酌情適當(dāng)放寬相關(guān)要求。
02
加分條件：
1.公積金繳存：如果在公檢法、事業(yè)單位、國(guó)企、醫(yī)院、學(xué)校這些單位繳存公積金，那就很有優(yōu)勢(shì)，這些單位通常在銀行白名單里，能貸到的額度會(huì)比你想的多。繳存時(shí)間一般要一年以上，有些銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)單位客戶放寬到半年。繳存基數(shù)一般要5000元以上，越高越好，審批額度會(huì)根據(jù)繳存金額乘以系數(shù)再減去負(fù)債計(jì)算。
2.打卡代發(fā)工資與個(gè)稅：有些單位公積金繳存基數(shù)比實(shí)際工資低很多，這時(shí)候可以用代發(fā)工資申請(qǐng)貸款，個(gè)人納稅證明也能證明收入。
3.房產(chǎn)：不管是本地還是異地的全款房、按揭房都可以。和房子有關(guān)的貸款產(chǎn)品很多，像隨房信用貸、裝修貸、房屋抵押經(jīng)營(yíng)貸、房屋抵押消費(fèi)貸等。但房子得有市場(chǎng)認(rèn)可的價(jià)值。
4.學(xué)歷：要求是全日制本科及以上學(xué)歷，學(xué)信網(wǎng)能查到，一般不能是信用白戶。用學(xué)歷申請(qǐng)貸款，年齡一般不能超過30歲，應(yīng)屆畢業(yè)生也可以。要是超過30歲，學(xué)歷只能作為輔助加分項(xiàng)。
5.車輛：全款車、按揭車都能申請(qǐng)貸款，不過車貸要求綠本在手。車齡一般要10年以內(nèi)，里程數(shù)在15萬公里以內(nèi)。一些車齡大、里程數(shù)多的豪華品牌車，要是殘值夠，部分銀行或機(jī)構(gòu)也能適當(dāng)放寬條件。
6.社?；虮ｋU(xiǎn)：申請(qǐng)社保貸款，一般要在貸款銀行所在地有固定住址或居住證明，在同一家單位連續(xù)繳納社保6個(gè)月以上，部分銀行要求繳納時(shí)間更長(zhǎng)，社保繳納基數(shù)越高，越容易通過審批。商業(yè)保險(xiǎn)的保單也能貸款，只是利率相對(duì)高一些。
7.營(yíng)業(yè)執(zhí)照：若申請(qǐng)人為企業(yè)法人或股東，企業(yè)具備流水、納稅以及開票記錄即可。營(yíng)業(yè)執(zhí)照若更換法人，通常需滿半年以上；若未更換，則要求企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)滿一年。同時(shí)，企業(yè)要有真實(shí)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地與資金流水，若納稅、開票金額較高，還有機(jī)會(huì)申請(qǐng)稅票貸。
01、銀行貸款：
多數(shù)人貸款銀行。
1.銀行資金充足，利率合理，能省錢；
2.貸款產(chǎn)品豐富，房貸、車貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸都有，能滿足各種資金需求；
3.貸款期限長(zhǎng)，房貸長(zhǎng)能貸30年。
一般優(yōu)先選國(guó)有六大行，也就是中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行，然后是股份制商業(yè)銀行，后是城市商業(yè)銀行。
互聯(lián)網(wǎng)銀行也可以考慮。相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行以線上服務(wù)為核心特色。其申請(qǐng)流程極為簡(jiǎn)便，依托大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，可迅速完成信用評(píng)估，放款效率，部分產(chǎn)品甚至能實(shí)現(xiàn)當(dāng)天放款。例如，微眾銀行推出的“微粒貸”、網(wǎng)商銀行打造的“網(wǎng)商貸”，均是基于用戶的消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來發(fā)放貸款。
不過互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款額度一般比傳統(tǒng)銀行低，利率更高，適合小額資金需求的人。而且因?yàn)槭蔷€上操作、數(shù)據(jù)評(píng)估，對(duì)申請(qǐng)人信用記錄和平臺(tái)使用活躍度要求比較高。
02非銀行金融機(jī)構(gòu)：
除了銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)也是貸款渠道。比如信用保證保險(xiǎn)公司（信保公司），它為借款人提供擔(dān)保，幫你拿到貸款。信保公司對(duì)征信要求相對(duì)寬松，收入穩(wěn)定但征信有點(diǎn)小問題的人，也有機(jī)會(huì)獲批，審核速度快。像平安普惠，和多家銀行合作，通過信保模式，給小微企業(yè)主和個(gè)人提供大額貸款。但信保公司貸款費(fèi)用高，除了利息，還有擔(dān)保費(fèi)等，綜合年化利率大概 24% 左右，申請(qǐng)前一定要算清成本。
消費(fèi)金融公司專注消費(fèi)領(lǐng)域貸款，和很多商家合作，為消費(fèi)者購(gòu)買家電、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、教育等提供信貸服務(wù)。放款速度快，有的產(chǎn)品當(dāng)場(chǎng)就能審批放款，滿足即時(shí)消費(fèi)需求。
比如中銀消費(fèi)金融的 “好客貸”，面向中行代發(fā)工資、房貸、理財(cái)?shù)葍?yōu)質(zhì)客戶，線上申請(qǐng)，額度20萬，可用于日常消費(fèi)。不過消費(fèi)金融公司貸款利率偏高，而且對(duì)貸款用途監(jiān)管嚴(yán)格，只能用于指定消費(fèi)場(chǎng)景，違規(guī)挪用會(huì)被要求提前還款。
小額貸款公司主要針對(duì)小額資金需求，提供幾千元到幾十萬元的貸款。它的優(yōu)點(diǎn)是門檻低，不需要抵押物，對(duì)征信、收入審核寬松，手續(xù)簡(jiǎn)單，能快速解決資金周轉(zhuǎn)問題。
申請(qǐng)小額貸款公司貸款，只要提供身份證、工作證明、收入證明等基本材料，快當(dāng)場(chǎng)就能放款。但小額貸款公司魚龍混雜，有非法高息放貸的 “黑機(jī)構(gòu)”，不建議用小額貸款。如非要用，一定要選正規(guī)持牌的，仔細(xì)看合同條款，防止掉進(jìn)高息陷阱。
01、信用貸款：
信用貸款無需抵押物，其額度主要依據(jù)個(gè)人信用狀況以及職業(yè)收入水平來確定。單家銀行或金融機(jī)構(gòu)給予的授信額度范圍較廣，從幾千元到100萬元都有可能。
對(duì)于普通上班族而言，若在銀行申請(qǐng)信用貸款，單家銀行給予的額度通常在20萬元左右。若同時(shí)向多家銀行申請(qǐng)，累計(jì)貸款額度可能達(dá)到100 - 200萬元。
倘若申請(qǐng)人信用良好、收入穩(wěn)定且職業(yè)較為優(yōu)質(zhì)，例如公務(wù)員、醫(yī)生、教師、大型企業(yè)高管等，單家銀行給予的授信額度可達(dá)百萬元。若同時(shí)向多家銀行申請(qǐng)，總授信額度可能達(dá)到300 - 600萬元。
不過，實(shí)際授信額度還會(huì)受到當(dāng)?shù)劂y行信貸政策以及個(gè)人職業(yè)、收入情況等因素的影響。
02、抵押貸款額度根據(jù)抵押物價(jià)值評(píng)估，一般按抵押物估值的一定比例放款。
住房抵押貸款額度一般是房產(chǎn)評(píng)估值的7-8成，比如500萬的房子，能貸350-400萬；商鋪、寫字樓抵押率大概60%，工業(yè)廠房50%左右。汽車抵押貸款額度相對(duì)低，因?yàn)槠囐H值快，一般是車輛評(píng)估價(jià)的5-8成，30萬的新車，可能貸到15-24萬。
有些利率高的產(chǎn)品，貸款成數(shù)可能會(huì)高一些，特殊時(shí)期一些非標(biāo)渠道對(duì)房車的貸款成數(shù)也可能提高。03
質(zhì)押貸款：
質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)押物來確定額度。存單質(zhì)押常見，額度一般不超過存單金額的90%，比如50萬的定期存單，質(zhì)押貸款額度大概45萬。
保單質(zhì)押貸款額度根據(jù)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值確定，一般在現(xiàn)金價(jià)值的70%-90%范圍，具體要看保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品規(guī)定。
個(gè)人附加條件：
個(gè)人條件對(duì)貸款額度有著顯著影響。收入水平高意味著還款能力強(qiáng)，銀行和金融機(jī)構(gòu)自然更樂意提供高額貸款。像企業(yè)主經(jīng)營(yíng)流水可觀、高級(jí)技術(shù)人才薪資豐厚，他們的貸款額度往往也更高。資產(chǎn)狀況同樣關(guān)鍵，名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)、車輛、大額存款或理財(cái)產(chǎn)品等，既能彰顯經(jīng)濟(jì)實(shí)力，又表明違約成本高昂，讓銀行放貸時(shí)更安心。
職業(yè)因素也不容忽視，公務(wù)員、事業(yè)單位員工、國(guó)企職工等群體，工作穩(wěn)定、收入可靠且福利優(yōu)厚，其信用貸款額度通常會(huì)比普通企業(yè)員工更高。
在申請(qǐng)貸款前的6個(gè)月內(nèi)，要盡量避免頻繁更換工作，保持就業(yè)穩(wěn)定，以此向銀行證明收入的穩(wěn)定性。若有獎(jiǎng)金、績(jī)效或副業(yè)收入，提前半年讓這些收入體現(xiàn)在銀行流水里，從而增強(qiáng)收入證明的力度。此外，還可以合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，購(gòu)買一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，豐富個(gè)人資產(chǎn)，展現(xiàn)自身實(shí)力。
總之，貸款并非小事，需結(jié)合自身實(shí)際情況、資金需求以及還款能力，運(yùn)用好貸款攻略，謹(jǐn)慎行事，如此才能順利解決資金難題。
