一、什么是民間借貸？
民間借貸是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的行為。常見的是自然人之間的借貸，比如親戚、朋友之間的借貸。
二、民間借貸關(guān)系的構(gòu)成要件
1、雙方達(dá)成借款合意
民間借貸不要求一定要訂立書面的借款合同，也可以采用口頭或者其他形式。從司法實(shí)踐來看，常見的形式有：借條、欠條、口頭借款以及通過聊天軟件等新型電子數(shù)據(jù)形式。
2、交付錢款
民間借貸合同具有實(shí)踐性特征。只有交付了借款，民間借貸關(guān)系才會(huì)成立。交付借款一般可以采用現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬、微信、支付寶等形式。
三、民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效和保證期間
1.訴訟時(shí)效
根據(jù)《民法典》規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年，法律另有規(guī)定的除外。
約定還款期限的借款，訴訟時(shí)效從還款期限屆滿之日起計(jì)算三年。
沒有約定還款期限的借款，債權(quán)人可以隨時(shí)要求債務(wù)人履行義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。訴訟時(shí)效從債權(quán)人要求債務(wù)人履行還款義務(wù)之日起開始計(jì)算，長(zhǎng)保護(hù)期限為二十年。
訴訟時(shí)效期間屆滿，借款人可以提出不履行還款義務(wù)的抗辯。
有如下情形時(shí)，訴訟時(shí)效中斷，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算：
（1）出借人向借款人提出履行還款請(qǐng)求
（2）借款人同意履行
（3）出借人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁
（4）與提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁具有同等效力的其他情形
2、保證期間
保證期間是借款人與保證人依法約定的期限。如果當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確的，保證期間為六個(gè)月，該保證期間從主債務(wù)的履行期限屆滿之日起開始計(jì)算。
一般保證的債權(quán)人未在保證期間對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，一般保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，連帶保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
四、如何計(jì)算借款人的欠款總額
一般來說，欠款總額＝本金＋利息（包括借期內(nèi)利息和逾期利息）＋違約金＋其他費(fèi)用
1、借期內(nèi)利息計(jì)算
借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。
自然人之間的借期內(nèi)利息，有約定從約定，但是雙方約定的利息不能超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍。
自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。
2、逾期利息計(jì)算
出借人請(qǐng)求借款人支付逾期利息，有約定的從約定，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限。
未約定逾期利率或者約定不明的，可以區(qū)分不同情況處理：
(一)既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
(二)約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利的，人民法院應(yīng)予支持。
3、違約金和其他費(fèi)用計(jì)算
出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。
五、砍頭息和高利貸
1、砍頭息
所謂“砍頭息”，是指借款人在拿到借款之前，出借人從所借本金中預(yù)先扣除的利息。對(duì)此，《民法典》第六百七十條明確規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
2、高利貸
高利貸并不是完全不受法律保護(hù)。
我國(guó)的利息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定如下：
1、不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的利息，屬于合法利息，法律予以保護(hù)。
合法范圍內(nèi)的利息，如果債務(wù)人到期不支付的，發(fā)放高利貸的機(jī)構(gòu)或個(gè)人能夠得到法律上的支持。
2、超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的利息，屬于違法利息，法律不予保護(hù)。
如果放貸機(jī)構(gòu)追要違法利息，債務(wù)人可以通過法院維權(quán)，要求只償還借款本金和合法利息。已支付過高額利息的，可以要求高利貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人返還已支付的違法利息。
如果遭遇高利貸，應(yīng)該按照以下方法解決：
1、不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的利息，是合法利息，借貸人需要償還本息。
2、可以起訴到法院主張違法利息部分無效，只償還借款本金和合法利息。已支付過高額利息的，可以要求高利貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人返還已支付的違法利息。
3、如果放貸公司在索要高利貸的過程中有威脅到人身和財(cái)產(chǎn)的違法行為，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)警處理。
六、如何認(rèn)定夫妻共同債務(wù)？
很多當(dāng)事人一般會(huì)將借款人的配偶納入被告。但是借款人的配偶是否應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任，還應(yīng)進(jìn)行具體分析。
民間借貸案件中如果是夫妻共同簽字，或者一方簽字后被另一方追認(rèn)，屬于夫妻共同債務(wù)。
夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù);但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。
七、民間借貸要合法
1、資金來源要合法
出借的借款應(yīng)當(dāng)是出借人的自有資金。套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸、向本單位職工集資或以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金再對(duì)外轉(zhuǎn)貸的，借貸合同無效。
2、出借目的要合法
如果出借人明知道借款人借款是用于違法犯罪活動(dòng)的，該借貸行為無效，法律不予保護(hù)。
八、特別提醒
1、理性借貸，切勿盲目貪圖高息。
2、簽訂完備的書面借貸合同，保障合法權(quán)益。
3、依法維權(quán)，不得采用暴力或其他非法手段。
