傳統(tǒng)的銀票業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)主的要求，銀行需從電子票據(jù)、商票等維度入手，切實(shí)融入到企業(yè)的貿(mào)易過(guò)程之中。下面為您重點(diǎn)剖析“票據(jù)貼現(xiàn)”和“票據(jù)組合”這兩種模式。
票據(jù)貼現(xiàn)
票據(jù)貼現(xiàn)是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司（融資公司）收進(jìn)這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日以后的利息后付給現(xiàn)款，到票據(jù)到期時(shí)再向出票人收款。
1.“協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)”運(yùn)作模式
在商業(yè)交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方的交易地位隨著商品的供求關(guān)系、雙方實(shí)力變化而不斷遷移，這也直接導(dǎo)致了票據(jù)貼現(xiàn)利息承擔(dān)的討價(jià)還價(jià)，銀行夾雜在雙方交易結(jié)算博弈中，作為執(zhí)行者操作雙方的利益分割。
①買(mǎi)方企業(yè)與賣(mài)方企業(yè)均在貼現(xiàn)銀行開(kāi)立存款賬戶，買(mǎi)方或者賣(mài)方向銀行提出授信申請(qǐng)（如使用其他銀行承兌的銀行承兌匯票則無(wú)需授信）；
②貼現(xiàn)銀行根據(jù)授信業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人實(shí)施授信，確定協(xié)議付息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)授信額度，簽訂協(xié)議付息補(bǔ)充協(xié)議，確定雙方付息比例；
③買(mǎi)方企業(yè)簽發(fā)票據(jù)，交付賣(mài)方企業(yè)；
④賣(mài)方持票及跟單資料向貼現(xiàn)銀行提出協(xié)議付息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交相關(guān)材料；
⑤貼現(xiàn)行對(duì)賣(mài)方企業(yè)提供的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票及跟單資料進(jìn)行審查，確保票據(jù)、貿(mào)易背景真實(shí)、有效；
⑥貼現(xiàn)行按比例借記買(mǎi)方企業(yè)存款賬戶，確認(rèn)貼現(xiàn)利息收妥后，將票面額扣除賣(mài)方應(yīng)付利息后貸記賣(mài)方企業(yè)存款賬戶；
⑦票據(jù)到期，貼現(xiàn)銀行向承兌人發(fā)出托收。
2.“賣(mài)方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)”運(yùn)作模式
賣(mài)方付息票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種票據(jù)業(yè)務(wù)操作模式。
①客戶持商業(yè)匯票向銀行提出貼現(xiàn)申請(qǐng)；
②銀行會(huì)計(jì)部門(mén)再次審核商業(yè)匯票的真實(shí)性，并由信貸審批部門(mén)按照審批權(quán)限進(jìn)行審批；
③銀行審批同意后，客戶當(dāng)場(chǎng)背書(shū)轉(zhuǎn)讓匯票并辦理相關(guān)手續(xù)；
④銀行根據(jù)貼現(xiàn)金額將相應(yīng)的資金劃轉(zhuǎn)到客戶的存款賬戶；
⑤匯票到期，銀行將銀行承兌匯票/商業(yè)承兌匯票及委托收款憑證寄送給商業(yè)匯票付款人開(kāi)戶行（或承兌行）；
⑥商業(yè)匯票付款人開(kāi)戶行（或承兌行）向貼現(xiàn)行劃轉(zhuǎn)匯票款項(xiàng)。
3.“買(mǎi)方付息貼現(xiàn)”運(yùn)作模式
所謂買(mǎi)方付息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，是指賣(mài)方（貼現(xiàn)申請(qǐng)人）在商業(yè)匯票到期日前為取得資金，在由買(mǎi)方貼付利息或者由買(mǎi)方和賣(mài)方共同支付利息后，將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給票據(jù)營(yíng)業(yè)部的票據(jù)行為。
賣(mài)方付息票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種票據(jù)業(yè)務(wù)操作模式。
票據(jù)組合
所謂“票據(jù)系列多重產(chǎn)品組合服務(wù)方案”，就是指以銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票以及電子承兌匯票這三款金融工具為核心，將它們按照不同期限、不同額度進(jìn)行交叉配比，進(jìn)而形成“票據(jù)池”管理模式。在日趨紛雜的票據(jù)融資產(chǎn)品當(dāng)中，“票據(jù)池”管理模式日益受到市場(chǎng)關(guān)注，由此衍生出多種產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)模式，其中Z為典型的包括：（1）長(zhǎng)銀票→短銀票→長(zhǎng)銀票；（2）長(zhǎng)銀票→短銀票→長(zhǎng)商票；（3）銀行承兌匯票質(zhì)押項(xiàng)下保理；（4）商業(yè)承兌匯票質(zhì)押項(xiàng)下保理；（5）第三方票據(jù)質(zhì)押項(xiàng)下保理。上述幾種服務(wù)形態(tài)在業(yè)界運(yùn)用得較多，創(chuàng)新形式也是多種多樣，值得銀行業(yè)在創(chuàng)新中小企業(yè)融資產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。
1.“信用證擔(dān)保銀票業(yè)務(wù)”運(yùn)作模式
代理出口商取得國(guó)外進(jìn)口商開(kāi)具的信用證（保函）后，在信用證（保函）的額度內(nèi)申請(qǐng)簽發(fā)銀行承兌匯票作為預(yù)付款支付給國(guó)內(nèi)供應(yīng)商，由國(guó)內(nèi)供應(yīng)商向銀行申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)，取得資金用于采購(gòu)原材料，進(jìn)行生產(chǎn)備貨，及時(shí)向代理出口商交貨，代理出口商按時(shí)辦理貨物的出口，該業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。
2.“銀票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”運(yùn)作模式
銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指客戶以銀行承兌匯票作為質(zhì)押，銀行提供短期流動(dòng)資金貸款的一種授信業(yè)務(wù)方式。
3.“電子銀票質(zhì)押業(yè)務(wù)”運(yùn)作模式
電子商業(yè)匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)，是指電子商業(yè)匯票持票人為了給債權(quán)提供擔(dān)保，在票據(jù)到期日前在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中進(jìn)行登記，以該票據(jù)為債權(quán)人設(shè)立質(zhì)權(quán)的票據(jù)行為。所有業(yè)務(wù)參與者（包括企業(yè)、銀行、人民銀行、財(cái)務(wù)公司、被代理行）均可發(fā)起質(zhì)押申請(qǐng)和接受質(zhì)押申請(qǐng)。
A．合同簽訂或供貨指的是：出票人和持票人之間的貿(mào)易合同的簽訂和供貨；
B．轉(zhuǎn)發(fā)和轉(zhuǎn)移電子票據(jù)指的是：出票人和持票人的開(kāi)戶行與人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）之間票據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)和轉(zhuǎn)移；
C．簽發(fā)和簽收電子商業(yè)匯票指的是：出票人和持票人與他們各自的開(kāi)戶行之間的電子票據(jù)的簽發(fā)和簽收。
4.“票據(jù)池業(yè)務(wù)”運(yùn)作模式
這種運(yùn)作模式是指銀行對(duì)客戶持有的并暫時(shí)沒(méi)有貼現(xiàn)需求的商票提供鑒別、查詢、保管、托收等“一攬子”服務(wù)，銀行可以根據(jù)客戶的需要，隨時(shí)提供匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押開(kāi)票等一種綜合票據(jù)管理業(yè)務(wù)。通過(guò)這種匯聚成“池”的管理方式，主要可以實(shí)現(xiàn)兩大功能：
功能之一：管家式服務(wù)；
功能之二：開(kāi)發(fā)票據(jù)大戶的利器，組合嵌套“長(zhǎng)銀票→短銀票→長(zhǎng)銀票”、“長(zhǎng)銀票→短銀票→長(zhǎng)商票”等等。
綜上所述，圍繞著票據(jù)這一金融交易工具，衍生出來(lái)的創(chuàng)新服務(wù)模式多種多樣，并沒(méi)有統(tǒng)一的定式，需要產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理在實(shí)際運(yùn)用中靈活設(shè)計(jì)。與此同時(shí)，上述介紹的細(xì)分模式也沒(méi)有先后順序之分，應(yīng)當(dāng)按照客戶經(jīng)營(yíng)狀況、從屬行業(yè)狀況、資金周轉(zhuǎn)周期等等綜合評(píng)定。
