都說(shuō)做一行愛(ài)一行，那么既然愛(ài)一行就要對(duì)這行的前前后后了解透徹，而不是道聽(tīng)途說(shuō)，聽(tīng)風(fēng)就是雨的去做這個(gè)市場(chǎng)。特別是做支付，智還的各位大佬，支付行業(yè)就是每三個(gè)月一個(gè)“新氣象”。如果不了解下面的內(nèi)容，或許你永遠(yuǎn)都是一個(gè)跟風(fēng)的“支付人”。既然我們能賺的是認(rèn)知內(nèi)的錢，那么今天這篇就是擴(kuò)大認(rèn)知的干貨了！

支付行業(yè)說(shuō)來(lái)說(shuō)去，就是一個(gè)和金錢掛鉤的行業(yè)，那么就不得不了解整個(gè)支行業(yè)中重要的幾個(gè)機(jī)構(gòu)：央行（中國(guó)人民銀行），銀行，銀聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)，三方支付公司。那么這些機(jī)構(gòu)之間的作用和關(guān)系又是什么？

一、參與者：央行、銀聯(lián)、銀行、支付公司、網(wǎng)聯(lián)

央行/人行全稱為“中國(guó)人民銀行”，需要區(qū)分是中國(guó)銀行，中國(guó)銀行是商業(yè)銀行，是四大國(guó)有銀行之一。央行的主要作用主要是國(guó)家的調(diào)節(jié)市場(chǎng)的金融力量，是政府的一個(gè)機(jī)構(gòu)，是管理整個(gè)國(guó)家的一個(gè)部門或者是一個(gè)工具，是執(zhí)行對(duì)銀行的監(jiān)管，對(duì)貨幣政策的制定，是有執(zhí)行權(quán)利的。同時(shí)人民銀行也是各商業(yè)銀行的清算銀行。

銀聯(lián)本質(zhì)上是一個(gè)公司，是由央行批準(zhǔn)設(shè)立的“中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織”主要就是開(kāi)始聯(lián)網(wǎng)通用，建立標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)識(shí)，業(yè)務(wù)市場(chǎng)聯(lián)合推廣拓展使得大家變得有秩序，它不直接做事，但是它會(huì)牽線搭橋團(tuán)結(jié)各方力量監(jiān)督各家機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)而言之就是互通，一張銀行卡，如果上面沒(méi)有銀聯(lián)的標(biāo)志，那么你就沒(méi)辦法跨行使用。

銀行就是我們?nèi)粘Ｉ钪谐＝佑|到的，我們存取款，轉(zhuǎn)賬就是在各個(gè)銀行辦理的。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括 3 家政策性銀行、5 家大型商業(yè)銀行、12 家股份制商業(yè)銀行、133 家城市商業(yè)銀行、5 家民營(yíng)銀行、859 家農(nóng)村商業(yè)銀行、71 家農(nóng)村合作銀行、1373家農(nóng)村信用社、1 家郵政儲(chǔ)蓄銀行、1 家中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行、1311 家村鎮(zhèn)銀行、48 家農(nóng)村資金互助社等等。

關(guān)系：央行和銀行是監(jiān)管和被監(jiān)管的關(guān)系。央行在賬戶管理、貨幣、票據(jù)清算和征信系統(tǒng)等方面對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。而銀聯(lián)則是當(dāng)年為了推動(dòng)銀聯(lián)卡互通互聯(lián)而成立的機(jī)構(gòu)，幾個(gè)大銀行都是它的股東，為各家銀聯(lián)卡的清算機(jī)構(gòu)。

支付公司官方解釋：指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方企業(yè)和國(guó)內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強(qiáng)。在銀行的直接支付環(huán)節(jié)中增加一中介，在通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易時(shí)，買方選購(gòu)商品，將款項(xiàng)不直接打給賣方而是付給中介，中介通知賣家發(fā)貨；買方收到商品后，通知付款，中介將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

舉幾個(gè)例子，支付寶、財(cái)付通（微信支付）、拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)、快錢等等這些耳熟能詳?shù)拿侄紝儆诘谌街Ц稒C(jī)構(gòu)，他們提供第三方的支付結(jié)算的交易平臺(tái)。正規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)必須擁有央行的認(rèn)可資質(zhì)，也就是必須獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證才可以開(kāi)展業(yè)務(wù)。支付業(yè)務(wù)許可證的類型一般為：銀行卡收單，互聯(lián)網(wǎng)支付，預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行。其他如電話支付、數(shù)字電視支付等等基本可以忽略。

網(wǎng)聯(lián)說(shuō)白了和銀聯(lián)的作用是一樣的，簡(jiǎn)單的區(qū)分就是一個(gè)負(fù)責(zé)線上，一個(gè)負(fù)責(zé)線下，共同的作用就是減少跨行轉(zhuǎn)賬繁瑣步驟，加快支付行業(yè)發(fā)展，規(guī)范以及保護(hù)用戶資金問(wèn)題

二、清算與結(jié)算

為了方便理解接下來(lái)會(huì)以-定義+舉來(lái)說(shuō)明之間的關(guān)系

清算=清分+結(jié)算，清分=記賬+發(fā)送指令+算賬

此階段主要由清算企業(yè)參與。比如:銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)

結(jié)算=扣費(fèi)+轉(zhuǎn)賬

此階段主要由清算企業(yè)與人民銀行的支付系統(tǒng)共同參與。

舉例說(shuō)明：

清分:

A刷POS向商場(chǎng)B付款5000元，A的開(kāi)戶行在建行(發(fā)卡行)，商場(chǎng)B的開(kāi)戶行在工行(收單行)。在清分階段銀聯(lián)系統(tǒng)記下這筆交易計(jì)算出這筆交易中發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行各自收取多少手續(xù)費(fèi)分別向發(fā)卡行與收單行發(fā)起交易指令。

結(jié)算:

發(fā)卡行根據(jù)交易指令從A的銀行卡賬戶扣除5000元，并從5000中扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。剩余的錢銀聯(lián)再扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，通過(guò)人民銀行大額支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)給收單行，收單行再扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)將剩下的錢打入B的賬戶。

以上整個(gè)過(guò)程稱之為清算。

三、智能代還信用卡資金問(wèn)題！

了解完各機(jī)構(gòu)之間的角色關(guān)系，和支付清算之間的定義，現(xiàn)在我們?cè)賹⑸鲜鰞?nèi)容放在智能代還中進(jìn)行分析用戶資金問(wèn)題！

首先要明白出現(xiàn)資金的原因是什么？

代還流程：

客戶綁卡→代還平臺(tái)→支付公司

那么我們這個(gè)時(shí)候就該清楚，實(shí)際會(huì)造成客戶資金沒(méi)有保障的因素就是：支付公司。如果一套代還軟件中所對(duì)接的支付公司，不具備支付業(yè)務(wù)許可證的話，平臺(tái)的用戶資金便會(huì)直接收到影響。上面也有講述過(guò)，支付公司就是負(fù)責(zé)與銀行進(jìn)行對(duì)接，而銀行有需要與銀聯(lián)之間進(jìn)行清算，如果支付公司這個(gè)時(shí)候直接跑路，所有資金都無(wú)法進(jìn)行清算的情況下就是“肉包子打狗，有去無(wú)回”。

那么其實(shí)這個(gè)時(shí)候還是會(huì)有人杠：“切，你說(shuō)代還，那么好。你們這個(gè)形式對(duì)卡的損傷太大了，先別說(shuō)減輕壓力了，卡不封就是謝天謝地了！”

我們先分析降額的原因再解決代還這種行為是否會(huì)導(dǎo)致降額的問(wèn)題。