如果你需要借錢(qián)，是找朋友還是金融機(jī)構(gòu)？
有時(shí)候，我們?cè)谇樾沃?，想到的是朋友，現(xiàn)在，試著搜下“熟人+借錢(qián)”，一半的文章教你怎么向熟人開(kāi)口，另一半教你怎么不借給熟人錢(qián)。熟人借貸真有這么尷尬？借錢(qián)難道是檢驗(yàn)朋友的標(biāo)準(zhǔn)？
俗話說(shuō)，人心猶如海底針。朋友到底有多鐵，還看在困難當(dāng)口的表現(xiàn)。借錢(qián)，是其中一道難以跨越的坎。
就算你人緣再好，能在你困難的時(shí)候幫助你的還是那么寥寥數(shù)人。很多時(shí)候，不是不借，而是借完引起了感情的質(zhì)變，這就顯得有點(diǎn)得不償失了。
隨著傳統(tǒng)銀行落后服務(wù)狀況下，愈來(lái)愈滿足不了在中國(guó)巨大的人口基數(shù)下日漸旺盛的融資需求，以及國(guó)家對(duì)金融管制逐步放開(kāi)，從而為P2P行業(yè)的生長(zhǎng)發(fā)展提供了沃土。
由于區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣具有的去中心化、全程上鏈等特性，借貸行業(yè)一直被認(rèn)為是區(qū)塊鏈最能有所作為的行業(yè)之一。
區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。
所謂共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)不同節(jié)點(diǎn)之間建立信任、獲取權(quán)益的數(shù)學(xué)算法。它對(duì)于未來(lái)貸款的影響將體現(xiàn)在諸多方面。
貸款行業(yè)痛點(diǎn)
區(qū)塊鏈技術(shù)可以提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管效率。使用區(qū)塊鏈技術(shù)，將監(jiān)管部門(mén)、托管機(jī)構(gòu)作為一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)，可以充分使用交易信息的透明完整性，實(shí)現(xiàn)更率、更低成本的監(jiān)管目標(biāo)。
區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)走出當(dāng)前中國(guó)不健康生態(tài)下可能引發(fā)問(wèn)題的困境，從而真實(shí)成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一波更大機(jī)會(huì)的基本技術(shù)構(gòu)架。
現(xiàn)在從P2P底層構(gòu)架到區(qū)塊鏈的底層構(gòu)架，已經(jīng)成為整個(gè)社會(huì)的基本設(shè)施和生存環(huán)境，我們希望通過(guò)科技、技術(shù)的進(jìn)步讓生活和社會(huì)特別美好。
目前，由于貸款各方信息的不對(duì)稱、不透明，銀行傳統(tǒng)貸款不管是貸前調(diào)查、貸款審批還是貸后管理等一系列流程，絕大多數(shù)靠的是人工調(diào)查、判斷、審查，依賴的是多年工作經(jīng)驗(yàn)的積累。整個(gè)過(guò)程中人工成本過(guò)高，效率較低，并且蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較大。
具體而言，在抵押物核查環(huán)節(jié)，首先將房產(chǎn)、車(chē)輛等資產(chǎn)抵押貸款時(shí)，商業(yè)銀行要核實(shí)抵押品、評(píng)估價(jià)值并向房管局等單位變更抵押品狀態(tài)，整個(gè)貸款流程需要商業(yè)銀行、評(píng)估機(jī)構(gòu)、小貸公司、房管局等多個(gè)單位的協(xié)作，環(huán)節(jié)較多，效率較低。
在貸款清算環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)金融交易的方式是各方各自記賬，在交易完成后對(duì)賬。一方面要花費(fèi)大量人工成本，另一方面，數(shù)據(jù)可能會(huì)被故意人為篡改，因此難以保證數(shù)據(jù)的及時(shí)性和真實(shí)性。
征信環(huán)節(jié)是貸款過(guò)程最為重要的一環(huán)，也是控制風(fēng)險(xiǎn)最為重要的一環(huán)。目前看，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)于借款人的信用了解渠道主要是通過(guò)對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查以及征信系統(tǒng)查詢。
但是征信系統(tǒng)仍存在信息采集密度低、更新滯后等問(wèn)題，且調(diào)查過(guò)程中會(huì)存在借款人不如實(shí)和披露信息的情況，使得風(fēng)險(xiǎn)提高。
智能合約從根本上打消用戶資金擔(dān)憂
資金，無(wú)論對(duì)誰(shuí)來(lái)說(shuō)，都是非常重要的，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融，這種數(shù)字交易的形式。但由于P2P卷錢(qián)跑路的現(xiàn)象，讓廣大投資者不在信任平臺(tái)，對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)構(gòu)成了極大的威脅。短信詐騙、惡意攻擊獲取信息、病毒等等也是P2P的重災(zāi)領(lǐng)域。
那么智能合約便是P2P金融行業(yè)的救星，給P2P帶來(lái)了更多的保障。智能合約通常被認(rèn)為是一個(gè)自動(dòng)擔(dān)保賬戶，只要用戶將合約數(shù)據(jù)打包放入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)上，那么這份數(shù)據(jù)在多個(gè)節(jié)點(diǎn)都有同樣的備份，即使被篡改一個(gè)節(jié)點(diǎn)，也能從其他的節(jié)點(diǎn)上恢復(fù)過(guò)來(lái)，去中心化讓P2P從機(jī)制上杜絕了數(shù)據(jù)篡改，保證用戶資金池，打消用戶資金擔(dān)憂。
用戶對(duì)資金的擔(dān)憂，也是對(duì)行業(yè)本身的不信任，那么這樣一來(lái)，便可以打消行業(yè)不“痛點(diǎn)”，重獲信仰。而隨著6月以來(lái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)頻繁“爆雷”，行業(yè)整體面臨信任危機(jī)；通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)解決互聯(lián)網(wǎng)金融信任危機(jī)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，變得越來(lái)越重要。
區(qū)塊鏈可以幫助P2P做到去中心化屬性，而且區(qū)塊鏈的好處就是構(gòu)建出極大的性，因?yàn)樗械臄?shù)據(jù)都可追溯，而且任何的單點(diǎn)都沒(méi)有辦法去篡改或者隱瞞數(shù)據(jù)。你所做的任何事情都必然會(huì)暴露出來(lái)。
也保證了在借貸交易過(guò)程中的各種信息真實(shí)性有了保障，也加強(qiáng)了借貸資金透明性更好的知道資金的來(lái)源以及去向。而且的性也有了保障，使得借款人的征信透明化，并大大的降低了交易的成本。
區(qū)塊鏈網(wǎng)與貸行業(yè)契合度高，可無(wú)縫對(duì)接
有研究人員認(rèn)為，從理論層面來(lái)看，網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)而言是一片適宜的落地土壤：“網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務(wù)特征與區(qū)塊鏈的適用條件完美契合，該技術(shù)的運(yùn)用不僅可以提升信用建立速度和成本，而且可提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率?！?/p>
首先，區(qū)塊鏈技術(shù)是首要解決的是信任問(wèn)題，通過(guò)全民記賬的方式建立分布式賬本，去中化的特點(diǎn)讓這個(gè)賬本信息不可被篡改。
分布式賬本對(duì)記錄下來(lái)的信息加以驗(yàn)證，所有參與者共同建立和維護(hù)一個(gè)賬本，提率并防止欺詐問(wèn)題的產(chǎn)生。
各節(jié)點(diǎn)都擁有自己完備的數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)也對(duì)相近的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)，每當(dāng)記錄交易的信息被錄入。
便不可再次篡改，從而使網(wǎng)貸平臺(tái)可評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，在降低信息搜集驗(yàn)證成本的同時(shí)提高平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
區(qū)塊鏈技術(shù)可以提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管效率。使用區(qū)塊鏈技術(shù)，將監(jiān)管部門(mén)、托管機(jī)構(gòu)作為一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)，可以充分使用交易信息的透明完整性，實(shí)現(xiàn)更率、更低成本的監(jiān)管目標(biāo)。
區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)走出當(dāng)前中國(guó)不健康生態(tài)下可能引發(fā)問(wèn)題的困境，從而真實(shí)成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一波更大機(jī)會(huì)的基本技術(shù)構(gòu)架。