不良資產(chǎn)，一個(gè)很寬泛的概念，包括銀行的不良資產(chǎn)，企業(yè)的不良資產(chǎn)，證券、基金的不良

資產(chǎn)等等，今天說(shuō)一說(shuō)最主要的不良資產(chǎn)，就是銀行的不良資產(chǎn)，也就是借款人到期不能償還本息的貸款，也稱(chēng)為不良貸款。

近年來(lái)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，實(shí)體行業(yè)去產(chǎn)能壓力不斷增大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款持續(xù)“雙升”。

資產(chǎn)處置的范圍按資產(chǎn)形態(tài)可劃分為：股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)和實(shí)物類(lèi)資產(chǎn)；資產(chǎn)處置方式按資產(chǎn)變現(xiàn)分為處置和階段性處置。處置主要包括破產(chǎn)清算、拍賣(mài)、招標(biāo)、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、折扣變現(xiàn)等方式，階段性處置主要包括債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組、訴訟及訴訟保全、以資抵債、資產(chǎn)置換、企業(yè)重組、實(shí)物資產(chǎn)再投資完善、實(shí)物資產(chǎn)出租、資產(chǎn)重組、實(shí)物資產(chǎn)投資等方式。

1.什么是不良資產(chǎn)處置？

不良資產(chǎn)處置，就是對(duì)于銀行的一些不能按期還款的不良貸款進(jìn)行處理，以期收回本金及利息。

2.怎么處置不良資產(chǎn)？

通常來(lái)說(shuō)，對(duì)于不良資產(chǎn)的處置程序首先是內(nèi)部催收和外包催收，銀行內(nèi)部有專(zhuān)門(mén)的催收機(jī)構(gòu)，外包就是外包給外面的專(zhuān)業(yè)催收公司。

3.不良資產(chǎn)處置的意義

金融是經(jīng)濟(jì)的核心和骨干支撐，追根溯源，銀行就是金融的源頭。隨著國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降，銀行的不良資產(chǎn)逐漸攀高，若不加以處理，長(zhǎng)此以往勢(shì)必會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。不良資產(chǎn)處置可以程度的化解風(fēng)險(xiǎn)，盤(pán)活資產(chǎn)，程度挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，使得資源配置更加優(yōu)化，更加合理。

經(jīng)營(yíng)范圍：受委托為銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、企業(yè)和個(gè)人提供不良資產(chǎn)的處置和收購(gòu)服務(wù)(不含前置審批項(xiàng)目);房屋信息咨詢;房地產(chǎn)中介;代理電信增值業(yè)務(wù);區(qū)塊鏈科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開(kāi)發(fā);大數(shù)據(jù)分析處理及存儲(chǔ);互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù);網(wǎng)絡(luò)科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)轉(zhuǎn)讓;網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開(kāi)發(fā);企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)策劃;房地產(chǎn)信息咨詢;市場(chǎng)調(diào)查企業(yè)重組、兼并、收購(gòu)咨詢服務(wù);企業(yè)信用評(píng)估技術(shù);應(yīng)款的催告和提醒服務(wù)。(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目,經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)后方可開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))（有需要此類(lèi)公司聯(lián)系冉先生電話/微信）

不良資產(chǎn)處置流程：

1、確定擬處置標(biāo)的、處置公示。擬處置標(biāo)的可以是一戶債權(quán)，也可以是幾戶債權(quán)。后者就是組包了。資產(chǎn)管理公司有時(shí)是根據(jù)資產(chǎn)特點(diǎn)主動(dòng)組包并進(jìn)行招商，但大多數(shù)情況下是根據(jù)客戶提出的需求確定處置標(biāo)的。因?yàn)橐幹玫馁Y產(chǎn)很多，沒(méi)人提出購(gòu)買(mǎi)的話，一般先放置在那里。處置標(biāo)的確定后，絕大多數(shù)項(xiàng)目需要進(jìn)行處置公示——報(bào)紙上和資產(chǎn)管理公司的網(wǎng)站上。

2、進(jìn)行盡職調(diào)查。除損失類(lèi)債權(quán)或能夠回收本金的債權(quán)，其他債權(quán)基本上要進(jìn)行評(píng)估。企業(yè)不配合評(píng)估或財(cái)務(wù)制度不健全的，評(píng)估前還要請(qǐng)律師進(jìn)行財(cái)產(chǎn)調(diào)查;法律關(guān)系復(fù)雜的，請(qǐng)律師出具意見(jiàn)。

3、談判。評(píng)估結(jié)果是債權(quán)定價(jià)的重要參考依據(jù)。一般情況下，評(píng)估結(jié)果出來(lái)后資產(chǎn)管理公司再與投資者擬定交易價(jià)格及交易結(jié)構(gòu)。但常常是，邊評(píng)估邊談判。

4、報(bào)批。資產(chǎn)管理公司項(xiàng)目組撰寫(xiě)處置方案進(jìn)行報(bào)批。參與審批的人員不參與項(xiàng)目處置。有的項(xiàng)目辦事處有權(quán)批復(fù)，損失大的還需要報(bào)總公司批復(fù)。

5、拍賣(mài)。批復(fù)后選拍賣(mài)行，拍賣(mài)行再刊登拍賣(mài)公告并組織拍賣(mài)。當(dāng)然，有些項(xiàng)目可以協(xié)議轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐刈吲馁u(mài)程序。有的項(xiàng)目可能搞招標(biāo)，有的項(xiàng)目搞競(jìng)價(jià)。不管什么形式，公開(kāi)，很少協(xié)議。

6、簽約付款。協(xié)議版本由資產(chǎn)管理公司提供。

7、債權(quán)交接、債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告。付清款項(xiàng)后，資產(chǎn)管理公司將移交借款合同、催收通知、抵押權(quán)證的資料，并通知債務(wù)人、擔(dān)保人債權(quán)已轉(zhuǎn)讓?zhuān)寕鶆?wù)人、擔(dān)保人向購(gòu)買(mǎi)方履行還款義務(wù)。

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