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假定從復雜地滿足市場需求的邏輯來看，信用卡代償業(yè)務的確有它存在的空間。近年來，我國貸記卡持卡人數(shù)和發(fā)卡量都出現(xiàn)疾速下跌的趨向，與之相伴的是逾期還款需求的疾速增加。

當用戶無法按時還款時，他們不只需承當透支利率(信用卡年化利率約18.25%)，還要領(lǐng)承擔逾期的違約金。由于這局部費率昂揚，瞄準這個細分需求的余額代償業(yè)務便應運而生。

1、銀行瞧不上的市場有潛力嗎?

信用卡余額代償，是指信用卡持卡人出借發(fā)卡銀行的信用賬單時，經(jīng)過在第三方機構(gòu)央求較低利率(低于信用卡賬單分期利率)存款的方式一次結(jié)清信用賬單，再分期還款給金融機構(gòu)的進程。

信用卡余額代償實際上為消費者提供了資金的中短期活動性，消費者經(jīng)過低利率的代償借款交流了高利率信譽卡存款余額。這樣一來，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費額度。

余額代還業(yè)務在美國發(fā)展的背景是，20世紀90年代，美國消費金融市場趨于成熟，信貸制度和信譽體系都較完善。信用卡業(yè)務的發(fā)卡規(guī)模趨于飽和，人均持卡量接近4張，卡債規(guī)模趨于顛簸。

但當時在國際，由于市場環(huán)境不同(比方，信用卡持卡量還不高、集團征信體系尚不完善)，消費習氣不同(比方，中國人普遍不喜歡負債消費)，銀行也短少動力(比方，前一個消費習氣的緣由就間接招致了付息用戶較少，這局部業(yè)務收益無限)。不過，畢竟體量在那里，銀行瞧不上不代表沒有市場。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至18年1季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量算計61.2億張，其中人均持有銀行卡4.23張，人均持有信譽卡0.65張。銀行卡授信總額為11.85萬億元，環(huán)比增長23.47%;銀行卡應償信貸余額為5.27萬億元。

隨著信用卡的普及以及授信規(guī)模的增長，用戶發(fā)作逾期還款行爲的比例也隨之提升。截至往年1季度末，信譽卡逾期半年未償信貸總額604.70億元。從數(shù)據(jù)來看，這曾經(jīng)是個相當誘人的“蛋糕”了。

2、巨頭的陰暗與創(chuàng)業(yè)公司的突圍

事實上，眼下行業(yè)巨頭、創(chuàng)業(yè)公司也的確在關(guān)注和進入這個市場。

目前市面上這種方式其實更接近于現(xiàn)金借貸，由于詳細借款用處則由用戶本人決議，在場景上沒有做任何特殊區(qū)分，次要劣勢就在于利率。不過雖然巨頭們沒有在場景上花心思，但是其自身的流量劣勢就足以對一大波進擊的創(chuàng)業(yè)公司們構(gòu)成要挾。

目前市面上已有的信用卡代還應用包括卡唄、卡卡貸、松鼠金融、包你還等等。其中，“卡唄”是持牌金融機構(gòu)包銀消費金融的商品，其他則次要爲非持牌機構(gòu)的商品。

這些公司的業(yè)務其實大致類似：他們一端經(jīng)過線上或許線下找到本人的目的用戶，另一端找到低本錢的資金，如銀行、持牌消費金融機構(gòu)及信托公司等，經(jīng)過比銀行更低的還款本錢來吸引客戶。許多信用卡代還平臺在間接搶食銀行客戶。

從流程來看，在整個進程中，通常是PC端用戶提出要求，平臺先對用戶中止一道信息審核，然后平臺協(xié)作的持牌金融機構(gòu)會再對用戶再一次審查才確定放款額度